银联业务讲解
什么是银联
中国银联（China UnionPay）成立于2002年3月，是经中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，总部设置于上海，性质类似于国外的Visa或者Master等银行卡组织。由政府主导。
使命：
建设和运营银联跨行交易清算系统（CUPS）并以该系统为依托，推广统一的银行卡标准规范，为商业银行、特约商户、持卡人提供便捷银行卡支付收单业务。
实现各银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。
联合商业银行，创建银行卡自主品牌。
银联的功能
没有银联时:
对象
预计结果
实际结果
工行
资产减少，负债减少
负债减少
建行
资产不变
资产减少
张三
工行账户减少，现金增加
工行账户减少，现金增加
以上的结构，很关键的⼀点是不同银⾏间如何进⾏通信。如果银⾏直接与银⾏开发接⼝，那n家 银⾏就要有n*(n-1)个接⼝线路，显然是⾮常不经济且复杂的。可以通过两种⽅式显⽰：公共接口或适配器模式。对于这两模式，主要在于谁强谁弱。显然第三⽅⽀付公司属于适配器模式，需要⼀家⼀ 家银⾏去接⼊，银联是第⼀种模式，这种对于银联这种需要稳定的系统来说是最具有优势的。
银联的核心功能即交易转接及清算
银联转接处理流程：
银联常用规范标准
云闪付App是银联将多个银联规范中的部分或所有功能整合后形成的一个支付工具
规范的应用：内卡内用、内卡外用、外卡内用、外卡外用
传统银联关键技术
8583报文拆组
TCP长链接
FTP文件上传下载
集群部署、负载均衡
银联交易分类
单信息交易
0100/0110 授权类请求/应答报文
预授权请求/应答
预授权撤销（联机、手工）请求/应答
账户验证请求/应答
MOTO预授权请求/应答
MOTO预授权撤销（联机、手工）请求/应答
汇款验证请求/应答
建立/解除委托关系
0200/0210 金融类请求/应答报文
余额查询请求/应答
取现请求/应答
存款请求/应答
存款撤销请求/应答
预授权完成（请求）请求/应答
预授权完成撤销请求/应答
消费请求/应答
消费撤销请求/应答
代收请求/应答
代收撤销请求/应答
贷记请求/应答
MOTO消费请求/应答
MOTO消费撤销请求/应答
MOTO预授权完成（请求）请求/应答
MOTO预授权完成（请求）撤销请求/应答
转账请求/应答
转入转账请求/应答
转出转账请求/应答
基于UICS借贷记标准的IC卡圈存交易请求/应答
基于UICS借贷记标准的现金充值请求/应答
基于UICS借贷记标准的现金充值撤销请求/应答
汇款请求/应答
磁条卡现金充值请求/应答
0220/0230 金融通知/应答类报文
存款确认通知/应答
贷记确认通知/应答
转入确认通知/应答
预授权完成（通知）通知/应答
结算通知/应答
退货（联机）通知/应答
MOTO退货（联机）通知/应答
MOTO预授权完成（通知）通知/应答
MOTO结算通知/应答
基于UICS借贷记标准的脱机消费通知/应答
磁条卡现金充值确认/应答
代授权交易联机传输通知/应答
0420/0430 冲正类通知/应答报文
预授权冲正通知/应答
预授权撤销（联机、手工）冲正通知/应答
取现冲正通知/应答
消费冲正通知/应答
消费撤销冲正通知/应答
预授权完成冲正通知/应答
预授权完成撤销冲正通知/应答
转出转账冲正通知/应答
MOTO预授权冲正通知/应答
MOTO预授权撤销（联机、手工）冲正通知/应答
MOTO预授权完成冲正通知/应答
MOTO预授权完成撤销冲正通知/应答
MOTO消费冲正通知/应答
MOTO消费撤销冲正通知/应答
代收冲正通知/应答
代收撤销冲正通知/应答
建立委托/解除委托关系冲正通知/应答
基于UICS借贷记标准的现金充值冲正/应答
基于UICS借贷记标准的现金充值撤销冲正/应答
双信息交易
0100/0110 授权类请求/应答报文
授权请求/应答
授权撤销请求/应答
余额查询请求/应答 中国银联
版权所有
MOTO授权请求/应答
MOTO授权撤销请求/应答
代收授权请求/应答
代收授权撤销请求/应答
0220/0230 金融通知/应答类报文
0420/0430 冲正类通知/应答
授权冲正通知/应答
授权撤销冲正通知/应答
MOTO授权冲正/应答
MOTO授权撤销冲正/应答
代收授权冲正/应答
代收授权撤销冲正/应答
其它交易
0620/0630 管理类通知/应答报文
可疑欺诈交易通知/应答
0800/0810 网络管理类请求/应答报文
CUPS重置密钥请求/应答
0820/0830 网络管理类通知/应答报文
CUPS发送网络管理通知/应答
入网机构发送网络管理通知/应答
入网机构申请重置密钥通知/应答
代授权状态检测/应答
代授权交易联机传输（启动、停止）/应答
基础概念定义
直连商户和间联商户:直连和间联是从商户和银联CUPS系统之间是否经由收单机构（银行或收单专业化机构）连接而言，而这也决定了后续商户资金结算流程的不同。
清算与结算的区别:银行与银行之间构成清算关系，银行内部以及银行与商户、消费者之间构成结算关系。清算完成银行间债权债务关系清偿，结算完成银行、商户与消费者之间债权债务关系清偿。
清分与资金划拨:清分和资金划拨是银联支付清算的两个环节。清分是在银联清算系统内部完成的。而资金划拨是银联通过央行的大小额支付清算系统或同城票据交换系统完成的。
跨行清算和收单清算
对账⽅式： 对账⽅式分为⾃主清算和⾮⾃主清算。境内的跨⾏清算和收单清算均采⽤⾃主清算：先以银联清分结果为准，先⾏办理资⾦划拨，然后成员机构、第三⽅机构或 商户再根据银联的对账⽂件，对⽐本⾝的交易明细，如果有错误就通过差错⽅式处置；外卡收单清算及部分跨境业务均采⽤⾮⾃主清算。
典型交易场景
他代本
本代他
对账及差错处理
传统银联资金清算介绍
传统银联T+1日结算清算自己主要分类：
交易本金的计算
交易手续费的计算，银联收取或者手续费分润
银联收取的品牌服务费
有部分行需要将手续费清算到分行，就需要联机交易处理时要求核心返回开户行，日终根据流水号和机构进行统计
举例
日间交易：
持卡人张三 6月1日持招行贷记卡，在商场（直联商户， 工行收单）成功刷卡购物1000元。
持卡人李四 6月1日持工行借记卡，在华夏银行布放的支付易终端 上，成功缴付了一笔200元的电费，华夏银行收单。
6月1日晚CUPS日切。将交易日志发送跨行清算系统。在6月2日凌晨首先进行跨行转接交易的清分，然后进行收单处理业务的清分 。
6月2日早上，将汇总的清分结 果，通过资金管理平台和支付前置系统发出支付指令。先借记后贷记，按优先级排队。
通过大额系统借记银行在央行开立的备付金账户，实时完成跨行清算的资金转移（借 记招行993元、借记工行197.9元）；
通过小额系统贷记商户开立在银行（一般为工行） 的结算账户（990元）（6月2日中午左右到 账）；
通过大额贷记银行在央行开立的备付金账户，实时完成跨行及收单清算（贷记华 夏199.85元）。
华夏银行收到银联划付的资金后，通过本行的行内结算系统，贷记间联商户的结算账 户（199.84元，华夏收单收益0.01元）。
长短款问题说明
重点关注交易：
他代本存款、存款确认
他代本转入转账、转入转账确认
他代本贷记、贷记确认
